Ahora que ya sabes que si empezaste a trabajar después de 1997 no vas a tener una pensión que te alcance para tu retiro, ya seas empleado o si eres independiente con mayor razón, por ello tienes que SI o SI planear y aportar tu mismo para tu retiro y también es importante que conozcas como sacarle el máximo provecho a lo que tengas ahorrado y busques opciones que te ayuden a complementar y lograr el retiro que deseas.🌈✨
Si eres o alguna vez fuiste empleado registrado en el IMSS chécate esto 👇
Estas son las 5 opciones que tienes actualmente para planear tu retiro si vives en México:
1. AFORES: por sus siglas son las Administradoras de los Fondos para el Retiro de los empleados y están reguladas por la CONSAR que es la Comisión Nacional de Sistema de Ahorro para el Retiro.
Los empleados debidamente registrados en el IMSS deben contar con una AFORE y una cuenta individual en la cual se depositan las aportaciones del empleador, el gobierno y el empleado, que se guardan e invierten, para que el dinero acumulado este disponible con rendimientos, cuando el trabajador se retire.
Si estuviste cotizando en el IMSS y ya no, si fue poco tiempo o lo que te van a dar en tu retiro será insuficiente, no importa ese dinero te pertenece y no debes dejarlo perder. Si no tienes idea de en cuál AFORE esta tu dinero puedes consultarlo aquí.
Te cuento que el dinero que generé durante mi vida Godínez estuvo en el limbo por un tiempo, hasta que ubique la AFORE en donde estaba y lo cambie a la SIEFORE que me da el mayor rendimiento según mi fecha de nacimiento, pero ahora te explico a que me refiero.
Las SIEFORES son las Sociedades de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro que dependen de la AFORE y son las encargadas como su nombre lo indica, de invertir esos fondos para generar rendimientos y con ello aumentar la cantidad que recibirá el trabajador en su etapa de retiro.
Las SIEFORES están divididas en:
A. SIEFORE básica que es la que recibe tu ahorro obligatorio/voluntario en caso de que la AFORE en la que estés no tenga una SIEFORE exclusiva o adicional para invertir el ahorro voluntario.
B. SIEFORE adicional que es la que recibe el Ahorro Voluntario y es exclusiva para invertir tu aportación voluntaria.
Es importante que sepas que en el caso de las SIEFORES adicionales los trabajadores pagan una comisión mayor a la de las SIEFORES básicas.
En el caso de la SIEFORE básica y la adicional ambas tienen 10 diferentes SIEFORE de acuerdo al grupo generacional de cada trabajador, es decir están agrupadas de 5 en 5 años según la fecha de nacimiento del trabajador:
SB 95+ Personas nacidas a partir de 1995
SB 90-94
SB 85-89
SB 80-84
SB 75-79
SB 70-74
SB 65-69
SB 60-64
SB 55-59
SB0 Que es para las personas de 60 o más que están próximas a realizar retiros totales de AFORE.
Una vez que ya ubicaste en que AFORE estas, lo siguiente es que veas cual es la SIEFORE básica que te corresponde según tu fecha de nacimiento y te cambies a la que te pague el mayor rendimiento, aquí te comparto en enlace donde puedes checar cada una.
Es importante que te asegures de lo siguiente:
✅ Saber en que AFORE estas.
✅Cambiarte a la SIEFORE básica que te de el mayor rendimiento según tu fecha de nacimiento.
✅ Que cada mes te lleguen o tu puedas consultar los estado de cuenta de tu ahorro para el retiro, como te decia no importa si ya no estas cotizando, si en algún momento cotizaste no debes dejar perder ese dinero que seguro de algo te va a servir.
✅Ten a la mano o imprime el ultimo estado de cuenta de tu AFORE para que en caso de fallecimiento tu beneficiario pueda reclamarlo.
Una forma como puedes aumentar el monto de tu pensión, es haciendo aportaciones voluntarias en la SIEFORE adicional, sin embargo según el Mtro. en Seguridad Social Adrián Martínez quien en febrero del 2021 nos dio una charla sobre las "3 razones para no invertir tu ahorro voluntario en una AFORE" nos dijo que es lo peor que podemos hacer y recomendó que usemos otras opciones.
2. Plan de pensión: Hay algunas empresas que adicionalmente a contribuir a la AFORE de sus empleados, también ofrecen este tipo de planes que ellos gestionan con un particular, con el cual los empleados deciden si quieren usar esta alternativa y en caso afirmativo pueden elegir cuanto aportar de su pago de nomina para destinarlo a su pensión.
Para saber si en tu empresa tienen esta opción, puedes consultarlo con el area de recursos humanos, para que te digan cómo puedes participar y cuáles son los beneficios particulares de aportar a tu pensión a través del plan que ofrecen.
Si eres empleado, lo fuiste o eres independiente checa estas 3 opciones 👇
Como ya lo había mencionado antes si a los que son empleados no les va a alcanzar con lo que les den en su AFORE, a los independientes y/o los que alguna vez cotizaron en el IMSS, mucho menos 😭 es por ello que tienen que buscar otras alternativas, para poder reunir la cantidad que necesitan para un retiro digno o el que siempre han deseado.
A continuación te comparto 3 opciones para planear tu retiro si eres independiente o alguna vez cotizaste en el IMSS, si sigues siendo empleado, tienes estas 3 más las 2 que mencioné anteriormente.
Por otra parte es importante aclarar que si fuiste empleado no dejes en el olvido el dinero de aportaciones que ya tienes y que por ley te perteneceN, en el apartado anterior te menciono sobre ello y cómo puedes recuperar lo que tienes en la AFORE.
3. Plan de ahorro para el retiro: Son ofrecidos por las aseguradoras, en ellos tu dinero tendrá crecimiento moderado pero garantizado, porque delegas a la aseguradora la responsabilidad de administrar, cuidar y crecer tu dinero, sin embargo la aseguradora te garantiza exactamente cuanto vas a tener cada año y al final de tu plan.
En este plan puedes hacer aportaciones programadas y eventuales, también si lo deseas deducirlas en tu declaración anual de impuestos.
4. Plan personal de retiro (PPR): Son ofrecidos por diferentes instituciones financieras entre ellas aseguradoras, bancos, casas de bolsa, por mencionar algunas, en estos planes se espera un mayor crecimiento pero esté NO es garantizado, porque las aportaciones que haces se invierten y en las inversiones no hay nada garantizado. 😅
En este plan tu tienes el control y el poder de decisión para invertir y mover tu dinero entre diferentes opciones de inversión para hacerlo crecer al máximo, esto lo puedes hacer tu mismo o delegarlo a un tercero que puede hacerlo con tu aprobación. Tus aportaciones pueden ser programadas y eventuales, también si lo deseas puedes deducirlas en tu declaración anual.
5. Cuenta personal especial para el ahorro: Son ofrecidas por diferentes instituciones financieras, y así como las opciones anteriores su caracteristica principal, es que al ser enfocada al retiro, puedes deducir tus aportaciones en tu declaración anual.
Esta cuenta aunque se llama de ahorro, en realidad es de inversión por lo cual los resultados y lo que vas a obtener NO es garantizado, el monto máximo a depositar al año es de 152 mil pesos, el dinero debe permanecer cinco años en la cuenta y no puedes hacer retiros anticipados.
Mi recomendación es que investigues en tu banco o en casas de bolsa, si manejan este tipo de cuenta y que compares los rendimientos es decir las tasas de interés de diferentes opciones de este tipo de cuentas.
Otro dato muy importante para que puedas sacarle el máximo provecho a las aportaciones que hagas para tu retiro, es que sepas que son deducibles de impuestos, esto significa que el gobierno te podría regresar dinero, si asi como lo oyes, aportar para tu retiro te podría ayudar a generar ingresos extra.
Si necesitas ayuda para saber cómo empezar a planear tu retiro y lograr que el gobierno te regrese dinero por hacerlo, puedes agendar aquí una asesoria gratis y personalizada conmigo.😃
Para seguir con esta conversación sobre finanzas sanas te invito a leer estos articulos del blog:
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